주담대 한도 3억 제한, 집단대출은 무사할까

※ 이번 조치는 정부가 모든 은행의 주택담보대출 한도를 3억 원으로 변경한 것이 아니라, KB국민은행이 자체적으로 시행한 대출 관리 조치입니다. 개인별 대출 가능액과 기존 신청 건의 적용 여부는 대출 진행 상태에 따라 KB국민은행에서 확인해야 합니다.

KB국민은행 주담대, 무엇이 달라졌나

KB국민은행은 2026년 7월 10일부터 별도 안내가 있을 때까지 주택구입자금 목적 주택담보대출의 최대한도를 전국 3억 원으로 낮췄습니다.

기존에는 수도권·규제지역의 주택가격에 따라 최대 6억 원 또는 4억 원까지 받을 수 있었고, 비규제지역에는 수도권·규제지역과 같은 주택가격별 일률적인 총액 상한이 없었습니다.

이번 조치로 수도권과 규제지역뿐 아니라 비규제지역에서도 KB국민은행의 주택구입용 주담대는 최대 3억 원까지만 취급됩니다.

주택가격이 25억 원을 초과하는 수도권·규제지역 주택은 정부 규제상 한도가 이미 2억 원이기 때문에 기존 한도가 유지됩니다.

3억 원은 보장금액이 아니다

3억 원은 KB국민은행이 빌려주는 고정 금액이 아니라 최대한도입니다.

실제 대출액은 다음 기준을 함께 적용해 정해집니다.

계산 결과 개인 한도가 2억 원이라면 3억 원을 받을 수 없고, 기존 규제상 4억 원을 받을 수 있었던 사람도 KB국민은행에서는 최대 3억 원까지만 받을 수 있습니다.

어떤 대출이 3억 원 제한을 받나

기본 적용 대상은 주택을 새로 구입하기 위해 KB국민은행에서 받는 일반 주택담보대출입니다.

아파트 매매 잔금을 지급하기 위해 개인이 직접 신청하는 주택구입용 주담대도 원칙적으로 이 범주에 포함됩니다.

이번 조치는 수도권이나 규제지역에만 적용되는 것이 아니며 주택 소재지와 관계없이 전국에 최대 3억 원 한도가 적용됩니다.

• 서울
• 경기·인천
• 지방 규제지역
• 지방 비규제지역

집단대출과 정책대출 등은 제외된다

이번 KB국민은행의 ‘3억 원 상한’은 집단대출에는 적용되지 않는다. 따라서 집단대출은 기존 승인 구조와 협약 조건에 따라 진행된다.

일반 잔금대출과 잔금 집단대출은 다르다

가장 주의할 부분은 잔금대출입니다.

제한 대상에서 제외되는 것은 단순히 잔금을 지급하기 위해 받는 모든 대출이 아니라 잔금 집단대출입니다.

잔금 집단대출은 분양사업장이나 재건축·재개발 사업장과 은행이 협약을 맺고 여러 계약자를 대상으로 함께 취급하는 대출입니다.

반면 기존 주택을 매수한 사람이 잔금을 치르기 위해 KB국민은행에 개별적으로 신청하는 대출은 일반적인 주택구입용 주담대로 분류될 수 있습니다.

구분	3억 원 제한
개인이 신청하는 일반 주택구입용 잔금대출	적용 대상
사업장 협약에 따른 잔금 집단대출	제외
중도금 집단대출	제외
이주비 집단대출	제외

대출 명칭에 ‘잔금’이 들어간다고 자동으로 예외가 되는 것은 아니므로, 해당 대출이 실제 집단대출인지 확인해야 합니다.

정부가 전국 주담대를 3억 원으로 줄인 것은 아니다

이번 3억 원 제한은 모든 은행에 동일하게 적용되는 정부 규제가 아닙니다.

정부는 2026년 관리대상 가계대출 증가율 목표를 1.5%로 설정했습니다. 전년도 관리목표를 초과한 금융회사에는 초과분을 다음 연도 목표에서 차감하는 페널티를 적용하고, 주담대 별도 목표와 월별·분기별 관리목표도 운영하고 있습니다.

따라서 정부 규제상 받을 수 있는 금액과 KB국민은행에서 실제로 받을 수 있는 금액은 다를 수 있습니다.

구분	의미
정부 대출 규제	금융회사들이 넘을 수 없는 공통 기준
KB국민은행 자체 한도	정부 기준 안에서 KB가 실제 취급하는 최대 금액
개인별 대출 한도	LTV·DSR·소득·담보가치 등을 반영한 최종 금액

예를 들어 정부 규제와 DSR을 적용한 개인 한도가 4억 원이어도 KB국민은행에서는 최대 3억 원까지만 받을 수 있습니다.

다른 은행에는 KB국민은행의 3억 원 제한이 자동으로 적용되지 않습니다. 다만 다른 은행도 자체적인 가계대출 관리 기준에 따라 한도를 변경할 수 있으므로 실제 가능 금액은 은행별로 확인해야 합니다.

그럼 타행 상황은 어떤지 살펴보자

KB국민은행처럼 ‘최대 3억 원’이라는 명확한 상한을 도입한 은행은 현재 KB가 대표적입니다.

그러나 다른 시중은행도 대출을 이전과 동일하게 취급하는 것은 아닙니다.

은행	조치	실제 영향
신한은행	7월 8일부터 대출모집인 접수 채널 중단, 7월 10일부터 MCI·MCG 가입 제한	모집인 채널 이용 제한, 일부 차주 한도 감소
하나은행	7월 1일부터 MCI·MCG 가입 제한, 대출모집인 채널의 8월·9월 실행분 주담대·전세대출 접수 중단	일부 차주 한도 감소, 해당 실행월 모집인 접수 제한
NH농협은행	5월 20일부터 MCI, 6월 12일부터 MCG까지 제한	주담대 모기지보험 가입 전면 제한, 일부 차주 한도 감소
우리은행	KB와 같은 3억 원 상한은 확인되지 않음. 일부 대출모집법인 3곳 중 2곳은 최근 월별 배정한도 소진	해당 모집법인에서는 접수가 제한될 수 있으나 은행 전체 접수 중단은 아님

※ 2026년 7월 12일 기준

신한·하나·NH농협은행은 모기지보험인 MCI·MCG 가입을 제한해 일부 차주의 실제 주담대 한도를 줄였습니다. 신한은행과 하나은행은 대출모집인 채널의 신규 접수도 제한하고 있습니다.

다만 이는 모든 영업점과 비대면 채널의 대출을 전면 중단했다는 의미는 아닙니다. 은행마다 방식과 적용 채널은 다르지만, 가계대출을 줄이는 방향으로 운영 기준을 강화하는 흐름은 공통적입니다.